El sistema hipotecario en los Estados Unidos puede ser confuso, especialmente cuando se atraviesan momentos difíciles. Si tienes una propiedad en Los Ángeles, Riverside u Orange County y estás teniendo problemas para pagar la mensualidad de tu casa, esta guía te explicará el proceso en California y cómo protegerte.
Lo primero que debes saber es que el proceso de embargo no ocurre de la noche a la mañana. En California, el proceso es principalmente “no judicial”, lo que significa que sigue una serie de pasos legales fuera de la corte. Conocer estos pasos te dará el tiempo necesario para reaccionar.
Las etapas del proceso en California (Y cuándo actuar)
- Fase 1: Retraso en el pago (Días 1 al 90): Has fallado uno o dos pagos. El banco te llamará y te enviará cartas. Este es el mejor momento para negociar una modificación de préstamo.
- Fase 2: Notificación de Incumplimiento (Notice of Default – NOD): Si pasas más de 90 o 120 días sin pagar, el banco registra este documento oficial. A partir de aquí, la ley de California te da un periodo de gracia (usualmente 90 días) para ponerte al corriente o buscar una solución.
- Fase 3: Notificación de Venta del Fideicomisario (Notice of Trustee’s Sale): Si no se llega a un acuerdo, el banco anuncia la fecha en la que la casa será subastada. Aún en esta fase, puedes detener el proceso si pagas lo debido o si vendes la propiedad.
3 Recursos gratuitos y legales para hispanohablantes
No tienes que pasar por esto solo ni pagar a empresas dudosas que prometen milagros. Existen opciones seguras:
- Asesores de Vivienda de la HUD: El gobierno federal financia agencias que ofrecen asesoría gratuita en español. Ellos pueden hablar con tu banco por ti.
- La Ley de Derechos de los Propietaires de California (Homeowner Bill of Rights): Esta ley prohíbe a los bancos avanzar con el embargo mientras están evaluando activamente tu solicitud de modificación de préstamo (práctica conocida como dual tracking).
- Venta estratégica de la propiedad: Si reestructurar la deuda no es posible, vender la casa con la ayuda de un experto local te permite pagarle al banco, salvar tu crédito y rescatar el dinero que has invertido en tu hogar.
Protégete de las estafas
Cuando los documentos de incumplimiento se hacen públicos, muchas empresas fraudulentas llamarán a tu puerta prometiendo “salvar tu casa” a cambio de dinero por adelantado. Nunca pagues por adelantado por servicios de modificación de hipoteca. Los asesores legítimos del gobierno son gratuitos, y los agentes inmobiliarios cobran solo hasta que la casa se vende.
Toma el teléfono, infórmate y recuerda que en el sur de California, tu propiedad tiene un gran valor que puedes usar a tu favor para superar este bache financiero.